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河北阳原县信用联社:失信的信用社

时间:2017-11-10 07:00:46   作者:焦新波   来源:人民的名义   阅读:438   评论:0
内容摘要: 最近一段时间,河北省阳原县农民王艳辉遇到一件烦心事,他被人冒名在当地信用社贷款数50万元后,被列入到信用不良记录的黑名单,对他的生意和生活造成了极大的影响。无独有偶,该县另一名农民李某也遇到这样的遭遇,被人在当地信用社冒名贷款数十万元,十分荒唐的是,这笔“贷款”的申请材料中,李...

  最近一段时间,河北省阳原县农民王艳辉遇到一件烦心事,他被人冒名在当地信用社贷款数50万元后,被列入到信用不良记录的黑名单,对他的生意和生活造成了极大的影响。无独有偶,该县另一名农民李某也遇到这样的遭遇,被人在当地信用社冒名贷款数十万元,十分荒唐的是,这笔“贷款”的申请材料中,李某还莫名多了个“媳妇”。

 河北阳原县信用联社:失信的信用社      阳原县信用社.焦新波摄

同样存在问题的一家企业贷款中,在未经股东签字的情况下,信用社就发放了贷款,并且贷款材料中的审批等日期竟然晚于贷款发放时间,而且材料中的签字也疑点重重。

负责该企业贷款的信用社一负责人在该企业的《贷款到期收回保证书》中承诺,如到期不能收回贷款,自愿接受停薪、停职、下岗收贷等处理,结果在该企业贷款本金、利息均逾期数月后,作出承诺的信用社主任却没有履行诺言仍在正常工作。难怪当地业内人士讥讽称,连信用社都不守信用,又如何让客户守信?

企业贷款“购买新设备”

阳原县石岔沟膨润土有限公司(以下简称:石岔沟膨润土公司)成立于2008年,经营范围为膨润土开采、生产和加工。该公司法人为杨某,出资40万;股东郭某,出资10万元。

2012年上半年,石岔沟膨润土公司阳原县信用联社申请贷款,数额为400万元,借款日期为2012315日,到期日期为2012914日。

贷款材料还出现,2013年的312日,石岔沟膨润土公司向阳原县信用联社借款400万元,借款期限同样是半年,结款方式为抵押,抵(质)押物为房屋,估值为580万元。

此后,该贷款到期后,陆续申请展期。在一份借款展期调查、审查、审批表中显示,原借款日期为2013327日,原到期日期为2013912日,信贷人员(客户经理)的调查意见为“同意展期”,期限至2014225日。随后,该企业又进行借款,将借款日期增长至12个月。

石岔沟膨润土公司股东郭某发现,经过查询该公司的贷款材料,没有找到2012914日至2013312日期间的贷款材料。

20156月,石岔沟膨润土公司再次向阳原县信用联社提出800万元贷款申请,随后该笔贷款资金得到了批准和发放。贷款材料显示,该笔贷款的保证人(抵、质押物)为采矿权。

在这笔贷款申请书中显示,“因我公司扩大经营规模,进行膨润的深加工,需购买新设备,共需资金1200万元,自筹资金400万元,特向联社营业部提出800万元贷款申请”,该笔贷款表明用途为“购买新设备”。此外,石岔沟膨润土公司向阳原县信用联社营业部提交的膨润土公司董事(股东)会决议也表明“申请抵押贷款800万元,用于购买新设备。”

郭某表示,他身为股东但没有参加过该股东会议,贷款是否用于购买新设备也不得而知,但是他没有见到过新设备。

贷款未经股东签字引质疑

今年10月份,郭某发现,膨润土公司在县信用联社的贷款未经股东签字或知情,感到十分不解。后经查询发现,这笔贷款材料中除公司营业执照等手续外,还出现了他的身份证复印件,但多个材料中均没有其签名同意。

记者注意到,石岔沟膨润土公司向信用联社提交的贷款材料,董事(股东)会决议中的董事(股东)会成员签名和董事会(股东会)同意抵押意见书中的董事会及董事签名,均为法人杨某一人签名,而企业主要人员名单及签字样本中,也只有法定代表人杨某的签字样本,股东(董事)的签字样本一栏均为空白。

1024日,阳原县信用联社向民主与法制社记者发函答复称,借款人虽未出具股东会决议,但在没有法律明确规定和章程特别约定的情况下,公司所签借款合同的法律效力不受影响。

不过,郭某则不同意这种解释。他认为,公司采矿权被用于抵押贷款,一旦贷款到期不能按时归还本息,作为抵押物的采矿权将会被拍卖变现偿还贷款,对石岔沟膨润土公司的股东形成了很大的风险和损失,并且贷款材料中的企业主要人员名单及签字样本等材料,均显示股东(董事)签字一项,所以他认为公司贷款需要经过股东签字同意或知情。

河北省农村信用联社官网显示,流动资金贷款业务在申请借款时需提交的基本材料包括,公司董事(股东)会成员和主要负责人、财务负责人名单、身份证件和签字样本等;货物及货权质押贷款业务在借款时需要提交的材料包括,借款人的有权决策机构同意在信用社办理信贷业务的文件。借款人是有限责任公司或股份有限公司的,需根据章程规定权限,提交相应的董事会(股东会)决议,以及董事会(股东会)成员名单和签字、印章的样本。

贷款流程审批程序和签名存疑

在石岔沟膨润土公司2012年至2015年的贷款材料中,信用联社的审查部门审查意见和审批部门的审批意见以及授信审批部意见等还未签署时,贷款资金就已经发放,甚至一些签名也疑似代签或伪造。

2014年,石岔沟膨润土公司向阳原县信用联社的贷款材料中,信贷业务调查、审查、审批表和贷款审批单(一)的日期均为2014228日,在贷款审批表单(二)中联社信贷业务审批委员会意见的日期为2014318日,而阳原县信用联社对该县石岔沟膨润土公司出具的借款借据上,日期则为201431日,这意味着在未完全获得信用联社信贷业务审批委员会审批通过的情况下,就已经发放了贷款的资金。

同样,2015618日,石岔沟膨润土公司向联社营业部提交的800万元贷款申请,信贷业务调查、审查审批表中客户部门调查意见签署日期为619日,审查部门审查意见签署日期为624日,贷款审批单中授信审批部意见的签署日期则同样是624日,而在信用联社和膨润土公司签署的企业借款合同、抵押合同的日期却是619日,这说明该贷款业务同样是在没有获得审批通过的情况下,就已形成了合同约定。

阳原县信用联社的解释为,这笔贷款的放款时间是630日,因该笔贷款是追加贷款,且采矿权有一周登记时间,事前双方已协商沟通,按照规定618日接到申请后到实际发放时,中间可以履行相关手续符合要求。

河北省农村信用联社官网中办理指南还明确表明,提交借款申请和贷前调查等程序后,在“同意办理业务后”才能面签“借款合同”、“质押合同”和借款借据等。经过审查和审批及质押落实后,才进入贷款发放的流程。

当地信用社一名客户讥讽称,金融部门竟然在没有全部审批通过时,就将贷款资金发放,像生孩子后再补办准生证,有点太儿戏了。

在阳原县信用联社清收到逾期贷款本息责任书中:“2015630日经我社考察同意贷给膨润土公司贷款800万元......”签订时间是2015618日。膨润土公司股东郭某感到疑惑不解的是,630日的考察意见在618日还没有做出,怎么就考察了呢?这简直就像从18日“穿越”到30日。

阳原县信用联社称,逾期本息责任书签订时间为2016618日,放款日期为630日,只要企业申请贷款符合出贷条件,在组卷过程中放款责任人就可签订责任书。

在信贷资金受托支付审批表中客户负责人付某的签字与其他签字存在较大出入,疑似非本人所签。阳原县信用联社则答复称“属公司内部承诺,对外无法律效益”。

信用社是否失信?

阳原县信用联社向记者反馈的情况中,石岔沟膨润土公司贷款到期日2016629日,利息结至2016620日,截止20171019日欠息140.19万元,结欠本金6835466.08元。

膨润土公司的流动资金贷款800万元,于2016629日到期,此笔贷款如到期不能全额收回,按照《阳原县农村信用合作联社贷款到期收回保证书》规定,相关领导接受停薪、停职、下岗收贷处理,而这笔贷款的保证人是信用联社营业部主任付某。

201710月下旬,阳原县信用联社理事长李永刚向记者证实,付某仍在正常工作。对此,阳原县信用联社同样称“属公司内部承诺,对外无法律效益”。

针对上述企业贷款中的问题,金融系统一名专业人士提出不同意见,如此严谨的贷款审批程序不是儿戏,在审批和签字等流程中,均应严格按照事实和法律、规定进行,这种做法令人对信用社的信用产生了质疑。

男子遭冒名贷款

河北阳原县信用联社:失信的信用社    阳原县王艳辉在阳原县信用联社门口拉起条幅维权。焦新波摄

阳原县农民王艳辉在一家银行办理业务时,被工作人员告知其名下贷款逾期,并被列入信用不良记录。王艳辉顿感惊讶:自己明明没有在银行贷款,怎么会被列入“黑名单”呢?

近年来,年近40岁的王艳辉经营过饭店和二手车交易等小生意,但从未进行过贷款。

王艳辉经过查询发现,原来自己早在2008年期间,就被他人冒名在阳原县信用联社贷款了50万元,并且已经逾期未还清,这一下可把王艳辉吓出了一身冷汗。

随后,这笔贷款通过“借新还旧”的方式,一直续贷到现在。20128月和201610月借款借据中显示,借款人王艳辉,借款金额为50万元,借款种类属农户贷款,用途为借新还旧,贷款单位则是阳原县信用联社马圈堡信用社,信贷主管是刘某。该贷款的借款借据上,均有借款人和贷款单位的签字、指印及公章。

贷款申请上显示,王艳辉从1998年开始搞皮毛加工,从事此行业12年,资产总计105.43万元。因经营规模的扩大,流动资金周转困难,向信用社申请贷款50万元。

该贷款审批单上显示,“经调查,同意发放皮毛贷款50万元”,调查人李某、刘某某,日期为200812月。

在王艳辉的“贷款”中,是以位于该县一处房产为抵押。贷款材料中的房屋委托评估报告显示,该房产委托人王艳辉,估价为804290元,估价单位是阳原县XX房地产价格评估有限公司,估价日期为20081125日。评估依据为“阳房权证西私自字第002516号房屋所有权证书”和“阳国用(2004)字第09-13号国有土地使用证”。评估报告中还显示,该标的物地处阳原县西城镇龙泉路东6号,建筑面积338.75平方米,占地面积233.75平方米,经现场勘测,房屋建造基础牢固、地理位置优越等。

签名、房产证涉嫌造假

201710月下旬,王艳辉向记者反映,他从来没有做过皮毛加工生意,也没有评估报告中所称的房产,更没有接受过信用社人员对贷款的调查。王艳辉称,这些贷款材料均系严重的弄虚作假,并且评估报告中的房屋所有权证书和土地证,也是他人伪造。

更为滑稽的是,王艳辉于2014年的“贷款”申请中的财产共有人为靳某,和王艳辉没有共同财产,两人早已离婚多年。

“在这些的贷款手续上没有一个签字是我所签,也没有一个手印是我的,更不存在房屋和皮褥子等资产,都是伪造的”。“贷款有着严格的审核、调查和审批等手续,真正的贷款人又是如何在自己不知情的情况下贷到了款呢?”王艳辉对此期待真相能够早日水落石出。

截止日前,王艳辉名下的这笔贷款,本息仍欠近11万元左右。因遭到冒名贷款并逾期,王艳辉仍处于信用不良记录的黑名单中,对他的生意和生活带来了很大的影响。

1024日,阳原县信用联社回复记者称,该事件正在落实取证中,待结果明确后予以答复。

冒名贷款材料很“奇葩”,莫名多个媳妇

无独有偶。阳原县农民李某也同样遭到冒名贷款多年。令人感到奇葩的是,在贷款申请和调查报告等材料中,李某还被乱点鸳鸯,一名陌生的女子却莫名的成为了他的“妻子”。

李某同样没有在信用社贷过款,可是他在当地信用社有两笔贷款记录,并且一直逾期未还,还被列入了黑名单。

据媒体公开报道,李某在200612月有一笔贷款记录,金额为9万元,贷款机构为“阳原县信用联社东城信用社”。这笔贷款的种类为“短期用户”,借款用途为“皮毛”。

200712月,李某的贷款又变成了12万元,贷款种类仍为“农户贷款”,用途依然是“皮毛”,贷款机构同样为东城信用社。

上述两笔申请和贷款调查报告等材料中,分别有李某签字、指印和“李某之印”手章,但这些材料上签字并非李某所签,并且李某也没有材料中的这枚手章。李某还发现,他被冒名贷款事件中,不仅贷款申请等材料涉嫌造假,并且信用社贷款调查等事项以及涉及的相关证件,均存在很大的疑点。

针对李某遭到冒名贷款情况,记者问及该事件的调查结果及涉及人员处理等情况,阳原县信用联社答复称“此事已处置”。记者向理事长李永刚求证,其称“这个保密、你们可以向银监会去了解”。

伪造材料冒名贷款或涉犯罪

记者查阅到,中国银监会2012年印发的《农户贷款管理办法》规定,农村金融机构受理借款人贷款申请后,应当履行尽职调查职责,对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实,对信用状况、风险、收益进行评价,形成调查评价意见。

调查应当深入了解借款户收支、经营情况,以及人品、信用等软信息。严格执行实地调查制度,并与借款人及其家庭成员进行面谈,做好面谈记录,面谈记录包括 文字、图片或影像等。 

针对上述贷款事宜中出现的问题,北京华沛德权律师事务所梁为律师分析认为,如果冒名贷款一事属实,或涉嫌贷款诈骗罪;而冒名贷款的人伪造了身份证及结婚证则涉嫌伪造身份证罪、伪造国家机关印章罪;如果编造资金用途等贷款,涉嫌贷款诈骗罪。

如果信用社工作人员与上述涉嫌犯罪的人有共谋,或存在玩忽职守、利益等情况发放贷款,或者贷款下放后私分贷款不予归还,根据不同的情况涉嫌相应的犯罪罪名。

阳原县信用联社贷款乱象正所谓:先放款后审批,冒名贷款假手续。


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